日本政策金融公庫で融資は「厳しい」と言われた時の対処法や解決策を解説

夢を形にする、事業を始める、会社を大きくする。そんな時に頼りになるのが資金調達です。そして、資金調達において、多くの起業家や経営者が検討するのが日本政策金融公庫からの融資ではないでしょうか。

しかし、日本政策金融公庫の融資は「審査が厳しい」という声もよく聞かれます。

実際、日本政策金融公庫は政府系金融機関として、国民の税金を原資に融資を行っているため、審査は厳格です。

とはいえ、しっかりと準備を行い、適切な対応をすれば、融資を受けることは決して不可能ではありません。

この記事では、日本政策金融公庫で「厳しい」と言われた時の対処法を中心に、融資を受けるための流れ・審査のポイントや日本政策金融公庫の融資であるよくある質問などを詳しく解説し、あなたの資金調達を成功へと導きます。

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日本政策金融公庫の融資を受ける前に知っておきたいこと

日本政策金融公庫の融資は、創業融資や設備資金、運転資金など、様々な用途に利用できます。ここでは、融資を受ける前に知っておくべき基本的な情報をまとめました。

申込資格をチェック

まずは、自分が融資の申込資格を満たしているかを確認しましょう。

日本政策金融公庫の融資は、中小企業や個人事業主などを対象としており、業種や事業規模によって融資制度が異なります。

また、税金の滞納や信用情報に問題がないことも重要な審査基準となり融資を受けるには、以下の様な申込資格を満たしている必要があります。

必要な書類

融資の申し込みには、事業計画書や決算書など書類が必要です。

これらの書類は、審査の際に重要な判断材料となるため、正確かつ丁寧に作成することが大切で、主な必要書類は以下になります。

これらの書類は、事業内容や経営状況を判断するための重要な資料となります。漏れや不備がないよう、正確に作成しましょう。

日本政策金融公庫で融資を受けるための流れ

ここでは、日本政策金融公庫で融資を受ける際の大まかな流れを紹介します。

申し込み方法

融資の申し込みは、日本政策金融公庫の窓口、郵送、またはオンラインで行うことができます。

窓口で申し込む場合は、事前に予約を取っておくようにしましょう。一方で郵送の場合は、必要書類を揃えて送付します。

オンラインの場合は、日本政策金融公庫のホームページから申し込みが可能です。

面接

申し込み後、担当者との面接が行われます。面接では、事業計画の内容や資金使途、返済能力などについて詳しく説明する必要があります。

面接官は、あなたの事業に対する熱意や知識、経営能力を見極めようとしています。自信を持って、誠実に対応しましょう。

審査結果

面接後、審査が行われ、結果が通知されます。審査期間は、通常1〜2週間程度ですが、案件によってはさらに時間がかかる場合もあります。

参考記事：日本政策金融公庫から融資を受ける流れとは？創業融資の申し込み手続きと必要書類を解説

日本政策金融公庫の審査に通るためのコツ

審査に通るためには、以下の点に注意することが重要です。

事業計画書は、審査の際に最も重要な書類です。事業内容、市場分析、収支計画などを具体的に記述し、実現可能性を明確に示す必要があります。

面接では、事業に対する熱意や経営能力をアピールすることが重要です。また、質問に対して明確に答えられるように、事前に想定される質問への回答を準備しておきましょう。

そして、融資を受ける目的や資金の使い道を明確に説明することが大切ですので、返済能力を証明するために、具体的な返済計画を提示するのが重要です。

参考記事：日本政策金融公庫の審査に落ちないためのポイントとは？融資審査に向けた対策方法を解説

日本政策金融公庫で融資は厳しいと言われたら

融資を断られてしまった場合でも、諦める必要はありません。まずは落ち着いて、状況を把握し、今後の対策を検討しましょう。ここからは厳しいと言われた時の対処方法について紹介します。

まずは落ち着いて、状況を把握

なぜ融資を断られてしまったのか、その理由を明確にすることが重要です。担当者に直接問い合わせたり、事業計画書を見直したりして、改善点を探しましょう。

まずは、「厳しい」と言われた理由を確認し、具体的にどの点が不足していたのか、改善すべき点は何かなどを具体的に確認することが大切です。

事業計画の内容、自己資金の額、経営者の経験やスキルなど、改善可能な点があれば積極的に改善し、対応可能な点は何かを検討しましょう。

再審査に挑戦できる？

改善可能な点があれば、再審査を申し込むことも可能です。ただし、再審査は必ずしも認められるわけではなく、前回指摘された点をクリアしている必要があります。

まずは、担当者に再審査の可能性を相談しましょう。前回の審査結果を踏まえ、改善策を具体的に提示し、再審査の可能性について相談し、再審査が可能な場合は、指摘された点を改善した上で、再度申し込みを行いましょう。

他の選択肢も検討

日本政策金融公庫以外の資金調達方法には、以下のような選択肢があります。

融資が難しい場合は、他の資金調達方法も検討しましょう。

民間金融機関からの融資

都市銀行、地方銀行、信用金庫など、様々な金融機関が融資を行っており、それぞれの金融機関によって、融資条件や審査基準が異なります。

都市銀行は大規模な融資や、海外との取引が多い企業向けの融資に強みがあります。一方で地方銀行は地域密着型の金融機関で、地域の中小企業への融資に力を入れているのも特徴です。

信用金庫は地域の事業者や住民を会員として、地域社会への貢献を目的とした金融機関になります。

助成金・補助金

国や自治体では、特定の分野の事業者に対して、助成金や補助金を提供しています。

助成金は返済不要の資金で、事業の促進や発展を目的として支給され、補助金は一部の費用を国や自治体が負担してくれる制度です。

クラウドファンディング

クラウドファンディングはインターネットを通じて、不特定多数の人から資金を集める方法です。

エンジェル投資家

エンジェル投資家は、創業期の企業に対して、資金提供や経営サポートを行う個人投資家です。

事業の立ち上げに必要な資金を提供したり、豊富な経験や知識を活かし、経営のアドバイスや人材の紹介などを行います。

ベンチャーキャピタル

高い成長が見込まれる未上場企業に対して、資金提供を行う投資会社です。

事業の拡大に必要な資金を提供し、経営戦略の策定や事業提携の支援などを行います。

それぞれの資金調達方法にはメリット・デメリットがあるので、事業の状況や資金ニーズに合わせて、最適な方法を選択することが重要です。

専門家に相談

資金調達のプロである金融アドバイザーに相談するのも一つの手です。

税理士や中小企業診断士などの専門家に相談することで、改善点を明確化して審査通過の可能性を上げましょう。

中小企業診断士

中小企業診断士は、経営全般に関する豊富な知識を持ち、企業の成長戦略や問題解決のサポートを行います。

経営戦略、マーケティング、財務分析、人事管理など、経営全般に関する幅広い知識と経験があり、資金調達だけでなく事業全体の改善点を洗い出し、成長戦略を構築できるでしょう。

公的な機関が提供する補助金や助成金の活用についても相談できるのも特徴です。

税理士

税理士は税務に関する専門家で、企業の会計処理や税務申告を代行するだけでなく、資金繰りや節税対策などの財務コンサルティングも行います。

資金調達においては、最適な資金調達方法の選択や、税務上のリスクを考慮したアドバイスを提供してくれるでしょう。

税務申告書類の作成などを依頼することで、事務負担を軽減することも可能です。

ファイナンシャルプランナー

ファイナンシャルプランナーは、資金計画に関する専門家で、事業の現在の状況と将来の目的を踏まえた資金戦略を提案してもらうことができます。

公的融資制度や助成金などの活用についても、情報提供や申請サポートを受けられ、資金調達後の返済計画についても、無理のない範囲で設定できるようアドバイスを受けられるでしょう。

資金調達は、企業の成長にとって非常に重要なプロセスです。専門家のサポートを適切に活用することで、資金調達の成功率を高め、事業の成長を加速させることができます。

日本政策金融公庫の融資制度

日本政策金融公庫は、政府系金融機関として、民間金融機関では対応が難しい資金需要にも対応し、国民生活や経済活動の安定・発展をサポートしています。

特徴としては、以下のような点が挙げられます。

創業融資

新たに事業を始める方や事業開始後間もない方（おおむね7年以内）を対象とした融資制度です。

創業融資制度は自己資金が少なくても、事業計画次第で最大3,000万円の融資を受けられます。

また、中小企業経営力強化資金は経営革新に取り組む中小企業・小規模事業者を対象に、設備資金や運転資金を融資する制度です。

参考記事：日本政策金融公庫の創業融資制度とは？新規開業資金、新創業融資制度など4つの制度を解説

女性、若者、シニア向けの制度

女性や若者、シニアなど、特定の属性の方を対象とした融資制度も用意されています。

女性、若者、シニア起業家支援資金は、女性・35歳未満の若者、もしくは60歳以上のシニアの方の創業を支援する制度です。

一方で小規模事業者経営改善資金は、小規模事業者が事業の改善・発展に取り組む際に必要な資金を融資する制度になり、日本政策金融公庫では、それぞれのニーズに合わせた資金調達をサポートしています。

日本政策金融公庫の融資でよくある質問

ここでは、日本政策金融公庫の融資に関するよくある質問をQ&A形式でまとめています。

Q.融資の相談はどこにすればいい？

A.最寄りの日本政策金融公庫の支店に相談するのが一般的です。電話やウェブサイトから問い合わせることもできます。

また、地域の商工会議所や中小企業診断士に相談するのも一つの方法です。専門家の意見を取り入れることで、審査通過の可能性を高めることができます。

Q.担保や保証人は必要？

A.多くの融資制度では担保や保証人を求められることがありますが、創業融資など一部の制度では不要となることもあります。

それでも、事業内容や借入額によっては必要となるケースもあるため、事前に確認しておきましょう。

Q.金利、返済期間は？

A.金利や返済期間は、融資制度や借入金額によって異なります。詳しくは、日本政策金融公庫のウェブサイトで確認するか、窓口に問い合わせてください。

金利や返済期間は、融資制度や借入条件によって異なります。

日本政策金融公庫からの「厳しい」を乗り越え融資を成功させよう

日本政策金融公庫の融資を受けるためには、事前の準備と対策が重要になります。

そのため、申込み前には、事業計画書や必要書類を丁寧に作成し、面接で熱意を示すことが必要です。審査が通らない場合でも、理由を確認し改善点を明確にして再審査に挑戦することが可能になるでしょう。

また、民間の金融機関からの融資、助成金、クラウドファンディングなど、他の資金調達方法も検討する価値があります。さらに、金融アドバイザーや専門家に相談することで、最適な資金調達の方法や審査通過のためのアドバイスを得ることができるでしょう。

融資が「厳しい」と言われた時は、落ち込むのではなく、冷静に状況を分析し、改善策を検討することが重要です。

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